Greitieji kreditai vilioja greičiu ir paprastumu – vos keli paspaudimai internete, ir pinigai jau jūsų sąskaitoje. Tačiau šis patogumas turi kainą, o neapgalvotas skolinimasis gali greitai virsti finansine našta. Kaip suprasti, ar tikrai galite sau leisti greitąjį kreditą?
1. Įvertinkite savo pajamas ir išlaidas
Pirmasis žingsnis – išsiaiškinti, kokia jūsų finansinė padėtis. Sudėkite visas mėnesio pajamas: atlyginimą, papildomus uždarbius, galbūt socialines išmokas. Tada atimkite būtinas išlaidas: nuomą ar būsto paskolą, komunalinius mokesčius, maistą, transportą, draudimą. Likusi suma – jūsų laisvos lėšos, kurios gali būti skirtos naujiems įsipareigojimams. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1000 EUR, o išleidžiate 700 EUR, lieka 300 EUR. Tai jūsų finansinis „buferis“, į kurį reikia atsižvelgti skaičiuojant kredito įmokas.
2. Apskaičiuokite kredito kainą
Greitųjų kreditų kainą sudaro ne tik skolinama suma, bet ir palūkanos bei galimi mokesčiai. Tarkime, imate 200 EUR kreditą 30 dienų su 10 % mėnesio palūkanomis. Grąžinti teks 220 EUR (200 EUR + 20 EUR palūkanos). Kai kurios bendrovės prideda administravimo mokestį, tarkime, 10 EUR, tad suma išauga iki 230 EUR. Būtina žinoti tikslią grąžinamą sumą – ją rasite kreditoriaus svetainėje arba sutartyje. Palyginkite šią sumą su savo laisvomis lėšomis: jei 230 EUR viršija jūsų 300 EUR „buferį“ ar palieka per mažai pragyvenimui, kreditas gali būti per brangus.
3. Įvertinkite mėnesio įmokų poveikį
Jei kreditas ilgesniam laikotarpiui, pavyzdžiui, 6 mėnesiams, svarbu apskaičiuoti mėnesines įmokas. Paimkime 600 EUR kreditą su 12 % metinėmis palūkanomis. Bendras grąžinimas per pusmetį gali siekti apie 636 EUR (priklausomai nuo mokesčių), o tai reiškia maždaug 106 EUR per mėnesį. Ar jūsų biudžetas tai atlaikys? Finansų ekspertai rekomenduoja, kad paskolų įmokos neviršytų 30–40 % jūsų pajamų. Jei uždirbate 1000 EUR, tai būtų 300–400 EUR. Jei jau turite kitų įsipareigojimų, tarkime, 150 EUR, naujas 106 EUR mokėjimas gali priartinti jus prie ribos.
4. Atsižvelkite į nenumatytas aplinkybes
Gyvenimas pilnas netikėtumų – automobilio gedimas, liga ar sumažėjusi alga gali greitai sujaukti jūsų planus. Todėl skaičiuodami, ar galite sau leisti greitąjį kreditą, palikite rezervą. Pavyzdžiui, jei po visų išlaidų jums lieka 300 EUR, o kredito įmoka – 200 EUR, likę 100 EUR gali būti per mažai, jei nutiktų kas nors nenumatyta. Idealu, jei po įmokų lieka bent 10–20 % pajamų kaip finansinė „pagalvė“. Tai padės išvengti streso ir naujų skolų.
5. Palygink paskolas ir ieškok geriausių sąlygų
Ne visi greitieji kreditai vienodi, todėl prieš pasirašydami sutartį peržiūrėkite kelis variantus. Palūkanos gali svyruoti nuo 5 % iki 20 % per mėnesį, o kai kurios bendrovės siūlo pirmąjį kreditą be palūkanų naujiems klientams. Naudokitės internetinėmis platformomis, kurios leidžia greitai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus pagal sumą, terminus ir bendrą kainą. Pavyzdžiui, 300 EUR kreditas vienoje bendrovėje gali kainuoti 330 EUR, o kitoje – 350 EUR dėl mokesčių. Šis žingsnis padės ne tik sutaupyti, bet ir pasirinkti variantą, kuris geriausiai telpa į jūsų biudžetą.
6. Patikrinkite savo kredito istoriją
Greitųjų kreditų bendrovės dažnai tikrina jūsų kredito istoriją, kuri gali paveikti sprendimą ir sąlygas. Jei turite pavėluotų mokėjimų ar kitų skolų, palūkanos gali būti aukštesnės, o tai didina kredito kainą. Prieš kreipdamiesi pasitikrinkite savo kredito reitingą per oficialias sistemas (pavyzdžiui, Lietuvoje – per „Creditinfo“). Jei jis prastas, galbūt verta palaukti ir pagerinti savo finansinę reputaciją, kad gautumėte pigesnį kreditą.
Praktinis pavyzdys
Įsivaizduokite Mariją, kuri uždirba 800 EUR per mėnesį. Jos išlaidos – 600 EUR, tad lieka 200 EUR. Ji nori 150 EUR greitojo kredito 30 dienų su 8 % palūkanomis. Grąžinti reikės 162 EUR. Lyginant su jos 200 EUR „buferiu“, tai atrodo įmanoma, tačiau Marija pamiršo, kad kitą mėnesį reikės pirkti žiemines padangas už 100 EUR. Jei ji paims kreditą, po grąžinimo liks tik 38 EUR, o tai per mažai nenumatytiems atvejams. Marijos atvejis rodo, kaip svarbu skaičiuoti ne tik dabartį, bet ir ateitį.
Apskaičiuoti, ar galite sau leisti greitąjį kreditą, nėra sudėtinga, jei vadovausitės aiškia logika: įvertink pajamas ir išlaidas, sužinok tikslią kredito kainą, patikrink įmokų poveikį, palik rezervą ir palygink paskolas. Tai ne tik padės priimti protingą sprendimą, bet ir apsaugos nuo finansinių rūpesčių. Greitasis kreditas gali būti naudingas įrankis, tačiau tik tada, kai jis telpa į jūsų galimybių ribas. Tad kitą kartą, kai svarstysite apie skolinimąsi, skirkite kelias minutes skaičiavimams – tai investicija į jūsų ramybę!
